핀테크는 금융과 기술을 결합한 용어로 글로벌 ICT 기업이 폭넓은 사용자 기반을 바탕으로 송금, 결제, 대출, 자산관리 등 각종 금융서비스를 결합하여 제공하는 새로운 유형의 금융서비스를 말한다. 핀테크의 등장은 스마트폰 이용의 보편화로 소비자의 소비행태가 모바일 중심으로 변화하고 있고, 빅데이터 분석 등으로 소비자에게 맞춤형 금융서비스가 가능해진 환경에 기인한다.

핀테크는 전자상거래와 금융서비스가 새롭게 만나면서 자연스럽게 나타나는 현상이다. 핀테크는 기술을 핵심 요소로 하는 금융서비스 혁신으로 파괴적 혁신이라는 특징을 지닌다. 현재도 은행의 인터넷 웹사이트에서 제공하고 있는 거의 모든 금융서비스에 대응하는 핀테크 스타트업이 존재하고 있으며, 이들이 은행의 영역을 하나 하나 혁신하면서 은행서비스를 분해(unbundling)시키고 있다. 이처럼 핀테크는 은행의 자연독점성을 약화시키고, 빅데이터 분석 등 정보의 활용성 강화를 통해 금융업의 특성을 변화시킬 것으로 보인다.

먼저 핀테크는 금융업의 자연독점적 성격을 변화시킨다. 디지털 혁명에 기반한 핀테크의 성장은 망을 기반으로 하는 금융업의 자연독점적 성격을 변화시킨다. 모바일 인터넷 시대에는 기존 금융 인프라를 우회하여 금융서비스를 제공할 수 있는 길이 열린다. 이에 따라 금융회사와 비금융회사의 경계가 옅어지면서 금융산업에 대한 규제의 관점도 변화된다. 나아가 국경을 초월한 인터넷망을 통해서 금융서비스가 전달되면서 국가간 경계도 낮아지고, 금융업의 가치사슬도 와해시킨다.

또한 핀테크는 금융업을 돈보다 정보가 중요해지는 산업으로 변화시킨다. 기존 금융산업은 법적 규제를 통해서 금융거래의 신뢰 확보, 계약불이행 처벌, 지급준비제도, 예금자보호제도, 건전성 규제, 신용평점제도 등 금융시장의 규제를 기반으로 신뢰를 확보한 역사적 산물이다. 그러나 핀테크는 소셜 네트워크, 빅데이터 등을 통하여 정보비대칭을 줄이는 아이디어를 만들고 이를 통해 신뢰를 형성한다. 금융업은 고객에 대한 다양한 데이터를 분석하여 의미 있는 정보를 만들어 내는 것이 핵심 경쟁력으로 부상하게 된다.

핀테크의 영향으로 미래 금융의 모습은 다음과 같이 변화될 것으로 예상된다.

첫째, 지급결제는 ID와 통합된다. 각종 카드들은 스마트폰이 보편화 되면서 점차 소프트웨어로 대체되고 있으며, 웨어러블 디바이스, IoT가 확산되면 결국 소멸될 것으로 예상된다. 현실 세계에서 신분증의 사진, 주민번호 등을 통해서 개인의 존재를 확인시켜 주었다면, 디지털 세상에서는 생체인식(Biometrics)과 같은 기술을 통한 대안적인 본인인증 절차가 디지털 세계와 현실 세계의 개인을 연결시켜주는 역할을 수행하게 된다.

둘째, 자금중개는 플랫폼이 대신한다. 정보통신기술의 발달로 정보수집과 처리비용이 비약적으로 감소함에 따라 플랫폼이 금융에서의 매칭 역할을 수행 한다. 즉, P2P 대출 플랫폼, 크라우드 펀딩 플랫폼이 금융 수요자와 공급자를 매칭시켜주는 역할을 담당한다. 이에 따라 금융업이 공급자 주도에서 소비자 주도로 전환된다.

셋째, 위험관리와 정보관리는 알고리즘으로 해결한다. 대출심사, 자산운용, 보험인수심사 등 대표적인 위험관리와 정보관리업무는 알고리즘으로 처리하게 된다. 소셜 네트워크가 만들어 내는 막대한 정보를 빅데이터로 분석한 정보가 기존 금융회사의 신용분석 정보보다 비용이 저렴하고 정확도가 높다면 알고리즘이 기존 신용분석 및 위험관리 업무를 대체할 수 있게 된다.

핀테크 확산은 거스를 수 없는 메가트렌드다. 알리페이, 페이팔 등은 이미 국내에서 금융서비스를 제공하고 있고, 애플페이, 구글 등도 국내 금융시장에 참여하는 것은 시간 문제다. 따라서 국내에서 핀테크를 통한 금융혁신이 늦어질 경우 해외 핀테크 기업에게 국내 금융시장 및 고객을 내줄 가능성이 높다. 최근 구글캠퍼스가 아시아에서 최초로 서울에 들어왔다. 이것은 우리나라가 핀테크 산업의 성장 잠재력이 높다는 것을 반증한다 하겠다. 정부도 지난 해부터 창조경제의 일환으로 ‘핀테크 육성’을 금융개혁의 핵심이슈로 선정하고 개혁을 추진 중에 있다.

이러한 핀테크 창업을 통해서 청년문제 등 일자리 문제를 해소하고, 중위험/중금리 사업모델인 인터넷전문은행의 선정, 각종 규제의 개선 등으로 우리경제가 저성장의 늪에서 벗어나 재도약하는 디딤돌이 되길 기대한다.